Numéro de carte bancaire : à quoi correspond-il vraiment ?

Les 16 chiffres d'une carte bancaire semblent tirés au hasard. En réalité, chaque bloc a un sens précis, normalisé au niveau international (norme ISO/IEC 7812). Décryptage.

Ce que disent les 16 chiffres

• Le 1er chiffre identifie le réseau (plus exactement le secteur émetteur) : 4 pour Visa, 5 pour Mastercard, 3 pour American Express. C'est pour ça que votre carte commence toujours par le même chiffre selon son réseau.
• Les 6 (parfois 8) premiers chiffres forment le BIN/IIN, l'identifiant de l'établissement émetteur. C'est grâce à lui qu'un site sait, dès les premiers chiffres saisis, de quelle banque et de quel type de carte il s'agit.
• Les chiffres suivants constituent le numéro de compte propre à votre carte.
• Le dernier chiffre est la clé de Luhn, un chiffre de contrôle calculé à partir des autres. Il permet de détecter immédiatement une erreur de saisie (un chiffre faux ou inversé) — c'est un simple garde-fou anti-faute de frappe, pas une sécurité contre la fraude.

Le numéro ne suffit pas à payer

Seul, le numéro à 16 chiffres est inutilisable en ligne. Pour valider un paiement à distance, il faut aussi :

• la date d'expiration (mois/année) ;
• le CVV (les 3 chiffres au dos) ;
• le nom du titulaire ;
• et, depuis la DSP2, une authentification forte (validation via l'appli bancaire ou biométrie) — voir 3-D Secure.

C'est pourquoi une photo de la seule face avant d'une carte ne permet, en théorie, pas grand-chose — mais ne prenez jamais le risque : ne photographiez pas votre carte, ne la partagez pas sur les réseaux.

Protéger son numéro : la carte virtuelle

Le meilleur réflexe pour ne pas exposer le numéro de sa vraie carte est la carte virtuelle à numéro unique (ou à plafond dédié) : un numéro jetable, valable pour un achat, inutilisable s'il est intercepté. Proposée par la plupart des néobanques et des cartes prépayées avec compte, c'est l'outil anti-fraude le plus efficace en e-commerce (nos autres solutions). Les portefeuilles électroniques (PayPal, Apple Pay, Wero) jouent le même rôle de tampon entre votre carte et le marchand.

Pour choisir une carte offrant ces protections, voyez notre comparatif.

Sources : norme ISO/IEC 7812 (structure du numéro), algorithme de Luhn, règles DSP2 sur l'authentification.