Le grand match entre la banque et la fintech : qui a gagné ?

En 2017, nous posions la question : entre la banque traditionnelle et la fintech, qui allait l'emporter ? Neuf ans plus tard, la réponse est claire — personne, et c'est précisément ce qui rend le bilan intéressant.

Ce que les fintechs ont gagné

Elles ont imposé leurs standards : ouverture de compte en quelques minutes, tarif affiché et forfaitaire, application de qualité avec suivi en temps réel, accès sans condition de revenus. Sur le terrain du compte du quotidien, la démonstration est faite : Nickel dépasse les 4 millions de comptes, les néobanques ont banalisé la carte gratuite et les paiements à l'étranger sans frais.

Un facteur structurel a aidé, souvent ignoré : le plafonnement européen des commissions d'interchange (0,2 % en débit, 0,3 % en crédit) a rendu prévisible le revenu par transaction, donc viable le modèle de la carte « gratuite » (nos explications).

Ce que les banques ont gardé

L'essentiel de ce qui coûte cher à répliquer : le crédit immobilier, l'épargne réglementée, le dépôt d'espèces et de chèques, le conseil en agence, et la garantie des dépôts jusqu'à 100 000 € — une protection que n'offrent pas les établissements de monnaie électronique, dont les fonds sont seulement cantonnés (la différence, expliquée).

Elles ont surtout fait le choix le plus efficace : racheter plutôt qu'affronter. BNP Paribas a absorbé Nickel en 2017 — la fintech la plus emblématique du secteur est aujourd'hui la propriété d'une des plus grandes banques d'Europe.

Les vaincus, eux, sont identifiables

Le match a fait des victimes bien réelles, presque toujours du côté des acteurs sous-capitalisés ou aux modèles bancals : C-zam (Carrefour) fermé en 2020, Orange Bank liquidée en 2024 après des pertes massives, Wirecard effondrée en 2020, SharePay ou WeSwap disparues faute de rentabilité. La leçon est constante : ce n'est pas la technologie qui a départagé, c'est la discipline économique et la solidité de l'émetteur.

Le vrai gagnant

C'est le client, à condition qu'il cumule : un compte gratuit et mobile pour le quotidien, une banque classique pour le crédit et l'épargne, éventuellement une carte prépayée pour cloisonner un budget. Le multi-bancarisation est devenu la norme, et c'est le vrai héritage de ce « match » — voir aussi notre guide pour changer de banque.

Sources : règlement (UE) 2015/751 (interchange), communications BNP Paribas/Nickel, presse économique (fermetures C-zam, Orange Bank, Wirecard), FGDR (garantie des dépôts).