Comment les banques gagnent de l'argent ?

Le revenu d'une banque de détail porte un nom : le produit net bancaire. Il se décompose en deux grandes masses, et comprendre laquelle pèse le plus explique tout le reste — y compris pourquoi votre facture bancaire augmente.

1. La marge d'intérêt : le cœur du métier

C'est le mécanisme de base : la banque collecte des ressources (vos dépôts, ses emprunts sur les marchés) à un coût, et les prête à un taux supérieur. L'écart, c'est la marge nette d'intérêt.

Ce n'est pas une rente automatique. Elle dépend entièrement de la courbe des taux : quand les taux courts montent brutalement, le coût des ressources se réajuste plus vite que le rendement d'un stock de crédits immobiliers accordés à taux fixe des années plus tôt. C'est exactement ce que les banques françaises ont vécu à partir de 2022, avec un effet ciseau sur leurs marges de détail.

À cela s'ajoutent des contraintes réglementaires : les banques doivent immobiliser des fonds propres proportionnés à leurs risques (Bâle III) et détenir auprès de la BCE des réserves obligatoires égales à 1 % de certains engagements, essentiellement les dépôts de la clientèle — réserves qui ne sont plus rémunérées depuis le 20 septembre 2023. Nous détaillons ce mécanisme dans notre article sur la réserve fractionnaire.

2. Les commissions : la part qui vous concerne directement

C'est la seconde masse, et celle que vous voyez sur vos relevés :

• la tenue de compte et les packages de services ;
• la cotisation carte — environ 45 € par an en moyenne pour une carte à débit immédiat au 1er avril 2026 ;
• les frais d'incidents : commissions d'intervention, rejets de prélèvement, lettres d'information. Ils sont plafonnés par la loi, et davantage encore pour les clients en situation de fragilité financière ;
• les frais à l'étranger et les commissions de change ;
• les commissions sur l'épargne, l'assurance et le crédit (frais de dossier, assurance emprunteur).

L'ensemble des tarifs bancaires a progressé de 2,7 % entre 2025 et 2026, soit environ trois fois l'inflation générale.

3. Les moyens de paiement : payés par le commerçant

Point que notre version d'origine passait sous silence. Quand vous payez par carte, le commerçant verse une commission à sa propre banque, dont une part — l'interchange — revient à la banque qui a émis votre carte.

Cette part est plafonnée depuis 2015 par le règlement européen 2015/751 : 0,2 % pour les cartes de débit, 0,3 % pour les cartes de crédit. Ce plafonnement a réduit une ressource historique des banques et des émetteurs — l'une des raisons pour lesquelles la carte « gratuite » financée uniquement par l'interchange est devenue un modèle difficile à tenir. Voir la guerre de l'UE contre les frais d'interchange.

4. Les autres métiers du groupe

Une correction à notre texte d'origine : les grands groupes bancaires français ne se contentent pas d'« investir en Bourse pour faire de la plus-value ». Leurs pôles de banque de financement et d'investissement dégagent des revenus d'intermédiation et de commissions — conseil en fusion-acquisition, organisation d'émissions d'actions et d'obligations, tenue de marché pour le compte de clients — davantage que de paris directeurs pour compte propre, encadrés depuis la réforme bancaire française de 2013. Nous détaillons ces métiers dans notre article sur les banques d'investissement.

S'y ajoutent la gestion d'actifs, l'assurance (très rentable et peu consommatrice de fonds propres) et les services aux entreprises.

Ce que ça change pour vous

Si l'essentiel du revenu vient de la marge d'intérêt et des commissions, alors :

• le package est le bon angle d'attaque. Vous payez souvent un ensemble de services dont vous n'utilisez qu'une partie.
• les frais d'incidents sont évitables, et plafonnés : les connaître, c'est pouvoir les contester.
• la mobilité bancaire est facilitée depuis 2017, et la concurrence des banques en ligne porte précisément sur ces commissions-là.
• sortir du compte courant pour un usage précis — budget encadré, achats en ligne — est possible avec une carte prépayée, qui facture au coupon ou au forfait plutôt qu'au package. Voir notre comparatif.

Pour agir concrètement : comment réduire les frais bancaires au minimum.

Sources : Observatoire des tarifs bancaires du CCSF, rapport annuel 2026 (Banque de France) ; BCE, décision de juillet 2023 sur la rémunération des réserves obligatoires (0 % à compter du 20 septembre 2023) ; règlement (UE) 2015/751 sur les commissions d'interchange ; loi du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires.