Assurances de votre carte bancaire : 7 choses à savoir

Toutes les cartes de paiement offrent des garanties d’assurance et d’assistance qui vous protègent en cas de déplacement en France ou à l’étranger. La nature des garanties et le niveau de couverture dépendent du réseau émetteur de la carte (Mastercard, Visa, American Express), de votre banque et du type de carte choisie. L’offre standard associée aux cartes d’entrée de gamme comporte généralement une assurance décès-invalidité susceptible de jouer en cas d’accident à bord d’un moyen de transport public (train, avion, bateau… ) ou d’une voiture de location. L’offre comporte aussi des services d’assistance en cas de gros problèmes ou de décès à l’étranger.

7 choses à savoir sur les assurances de votre carte bancaire

S’y ajoutent pour les cartes haut de gamme (Gold MasterCard, Visa Premier) diverses garanties couvrant l’annulation du voyage, la perte ou le vol des bagages, un retard d’avion ou de train, votre responsabilité civile à l’étranger en cas de dommages corporels, matériels et immatériels causés à des tiers (à l’exclusion de ceux causés au volant d’un véhicule à moteur), et enfin une garantie neige et montagne.

Plus votre carte monte en gamme, plus les garanties sont nombreuses et plus les plafonds d’indemnisation sont élevés. Si un voyagiste ou un loueur de voitures vous propose une assurance spécifique, vérifiez dans la convention passée avec votre banque quelle couverture vous est proposée afin d’éviter les doublons.

UNE COUVERTURE FAMILIALE

Les garanties couvrent généralement le titulaire de la carte, son conjoint, partenaire de Pacs ou concubin, et leurs enfants communs, ainsi que les enfants nés d’une première union jusqu’à leurs 25 ans. Mais attention à la formulation retenue : il est parfois précisé que la garantie est accordée aux “enfants célibataires de moins de 25 ans”alors que, dans d’autres cas, la garantie est réservée aux “enfants de moins de 25 ans fiscalement à charge”. Lorsque cette dernière formulation est retenue, il faut comprendre que les enfants couverts sont ceux rattachés au foyer fiscal de leurs parents. Les enfants pour lesquels vous versez une pension alimentaire ne sont donc pas couverts. Cette formulation exclut en outre les jeunes de plus de 21 ans qui ne font pas d’études.

Un point important, les petits-enfants célibataires de moins de 25 ans sont généralement couverts par la carte de leurs grands-parents, mais uniquement lorsqu’ils séjournent ensemble et pendant la durée d’un déplacement en commun, quel que soit le mode de transport utilisé. En clair, si vous aviez prévu d’offrir un billet d’avion à votre petit-enfant pour son anniversaire et de payer avec votre carte dorée pour qu’il soit couvert en cas de problème, cela ne sera pas le cas s’il voyage sans vous.

UNE ASSISTANCE EN CAS DE COUP DUR

L’assistance vise tous les services qui peuvent vous aider à faire face à un problème grave lors d’un voyage : maladie, blessure, poursuites judiciaires, décès… Ces services prennent en charge l’organisation de votre rapatriement sanitaire et/ou de votre hospitalisation sur place, les frais de déplacement d’un proche à votre chevet, une assistance juridique à l’étranger. Tous ces services sont liés à la possession de la carte : vous pouvez en profiter, que vous ayez payé ou non votre voyage avec elle, qu’il s’agisse d’un déplacement privé ou professionnel. Il est parfois même prévu que la déclaration de perte ou de vol de la carte ne suspend pas ces garanties. Mais attention, si certaines garanties s’appliquent aussi aux déplacements en France (transport, rapatriement, chauffeur de remplacement… ), d’autres ne jouent que pour ceux à l’étranger et uniquement pendant les 90 premiers jours du déplacement. Dans tous les cas, attendez d’avoir obtenu l’accord du service d’assistance avant de prendre toute initiative ou d’engager toute dépense.

LES FRAIS MÉDICAUX À L’ÉTRANGER

Principal intérêt de ces garanties : elles incluent l’avance des frais d’hospitalisation à l’étranger et le remboursement des frais médicaux à l’étranger qui n’auront pas été pris en charge ou remboursés par l’Assurance maladie et votre mutuelle complémentaire. Mais attention, pour les cartes bancaires de base, ces frais sont pris en charge dans la limite de 11 000 € par assuré et par événement chez Visa et Mastercard. Même si ce montant peut paraître élevé, cela risque d’être insuffisant si vous voyagez dans un pays hors Union européenne. Alors qu’avec une carte Visa Premier ou une Gold Mastercard, ces plafonds d’indemnisation grimpent à 155 000 € par bénéficiaire et par événement.  Lors du choix d’une carte bancaire, vous pouvez avoir intérêt à opter pour une carte haut de gamme. Certes, elle coûtera un peu plus chère tous les mois, mais cela peut devenir rentable si vous voyagez régulièrement en famille.

L’INDEMNISATION DES PRÉJUDICES

Les garanties d’assurance ne jouent qu’après coup pour vous indemniser (ou indemniser vos proches) du préjudice subi durant le voyage dans les situations garanties : décès-invalidité, annulation du voyage, perte ou vol des bagages, retard d’avion ou de train, location de voiture… Mis à part la garantie décès-invalidité, ces garanties ne sont généralement associées qu’aux cartes haut de gamme. En outre, elles ne jouent que si vous avez réglé la prestation garantie avec votre carte. À défaut, vous ne pourrez prétendre à aucune indemnité. Avant d ‘utiliser votre carte pour régler un achat, vérifiez les clauses de la convention, sinon vous risquez de vous croire couvert sans que cela soit le cas. Certaines banques exigent que la totalité du voyage ait été payée avec la carte, alors que d’autres prévoient un minimum de 70 %.

UNE ASSURANCE ANNULATION

Si vous avez une carte Premium, inutile a priori de souscrire une assurance supplémentaire, elle comporte normalement une garantie annulation de voyage du même type que celle proposée par les voyagistes. Elle permet d’être remboursé des frais non récupérables en cas d’annulation. Mais tout comme les assurances des voyagistes, cette garantie ne joue que dans des situations précises, énumérées dans le contrat : un accident ou une maladie vous empêchant de voyager et imposant un arrêt de travail ; le décès d’un proche ; un événement de nature accidentelle, tel qu’un incendie ou un dégât des eaux à votre domicile ou dans vos locaux professionnels et dont la gravité nécessite votre présence ; votre licenciement économique ou, à l’inverse, l’obtention d’un emploi salarié alors que vous étiez au chômage ; le changement de vos dates de vacances par votre employeur… Vous ne pouvez pas l’activer simplement si vous avez perdu votre passeport ou, bien sûr, si vous avez changé d’avis ! En outre, le montant du remboursement est généralement plafonné.  Si vous voyagez avec des amis, mieux vaut que chacun paie le prix de son séjour avec sa carte pour que chacun puisse profiter de l’assurance annulation.

UN BONUS POUR LOUER UNE VOITURE

Autre garantie utile proposée via votre carte bancaire, et qui peut vous permettre de réaliser des économies en évitant de souscrire les extensions d’assurance coûteuses proposées par les loueurs automobiles : la garantie location de voiture. Généralement incluse dans les cartes haut de gamme, elle prend en charge les frais réclamés par le loueur en cas de dommages matériels ou de vol de la voiture louée. Cette garantie couvre en particulier la franchise restant à vos frais après prise en charge du sinistre par l’assurance tous risques du loueur. Chez certains loueurs, la détention d’une carte haut de gamme vous permet, en plus, de bénéficier d’une réduction sur le prix de la location. Conseil : avant de partir en voyage, vérifiez la date d’échéance de votre carte. Si elle tombe pendant vos vacances, n’hésitez pas à demander un renouvellement anticipé.